Mittelstandspresse
21.10.2026
Wenn das Altersvorsorgedepot kaum noch etwas kostet
Der Preiswettbewerb um das Altersvorsorgedepot stellt Banken und Sparkassen vor eine grundlegende Aufgabe: Sie müssen den Mehrwert ihrer Beratung für Kunden konkret erkennbar machen.
Herrsching, 21.10.2026 (PresseBox) - Der Preiswettbewerb um das Altersvorsorgedepot stellt Banken und Sparkassen vor eine grundlegende Aufgabe: Sie müssen den Mehrwert ihrer Beratung für Kunden konkret erkennbar machen. Entscheidend sind eine individuelle Vorsorgeplanung, verständliche Kosten- und Risikoeinordnung sowie eine verlässliche Begleitung. Genau darauf richtet die Gesellschaft für Qualitätsprüfung ihren Bankentest „BESTE BANK vor Ort 2027“ stärker aus.
Von Kai Fürderer, Mitglied der Geschäftsleitung der Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH
Der Wettbewerb um die private Altersvorsorge bekommt eine neue Dynamik. Beim Altersvorsorgedepot werben Anbieter mit niedrigen Gebühren, einfachen digitalen Prozessen und einem unkomplizierten Zugang zum Kapitalmarkt. Für Verbraucher ist das zunächst eine erfreuliche Entwicklung: Geringere Kosten können dazu beitragen, dass mehr vom angelegten Geld für den Ruhestand erhalten bleibt. Wie weit der Wettbewerb inzwischen reicht, zeigt die am 13. Oktober 2026 bekannt gewordene Ankündigung von Trade Republic. Der Anbieter will beim Altersvorsorgedepot auf Depot- und Ausführungskosten verzichten und bei mehr als 50 ETFs die laufenden Fondskosten monatlich reinvestieren. Dabei handelt es sich um angekündigte Konditionen für bestimmte Angebote, nicht um eine allgemeine Kostenfreiheit sämtlicher Vorsorgelösungen. [1]
Für Banken und Sparkassen verschärft sich damit eine Frage, die weit über die Preisgestaltung hinausgeht: Welchen zusätzlichen Nutzen erhalten Kunden durch persönliche Beratung? Eine überzeugende Antwort muss im Beratungsgespräch erlebbar werden. Sie entsteht durch eine sorgfältige Analyse, nachvollziehbare Empfehlungen und eine Planung, die zur finanziellen Leistungsfähigkeit und zu den persönlichen Zielen passt. Die bloße Möglichkeit, einen Vertrag in einer Filiale abzuschließen, reicht dafür nicht aus.
Die Branche erwartet einen hohen Beratungsbedarf
Das am 12. Oktober 2026 veröffentlichte „AVD-Barometer 2027“ von dwpbank und lemon.markets verdeutlicht die Erwartungen der Anbieter. 81 Prozent der befragten Institute rechnen mit einem hohen oder sehr hohen persönlichen Beratungsbedarf. Gleichzeitig nennen 70 Prozent die Schulung ihrer Mitarbeitenden als operative Herausforderung.
Auch die wirtschaftliche Perspektive wird sichtbar: 84 Prozent sehen in der Kundenbindung einen strategischen Mehrwert des Standarddepots, 58 Prozent nennen Möglichkeiten für zusätzliche oder höherwertige Angebote. Grundlage ist eine Onlinebefragung von 88 Finanzinstituten und Finanzdienstleistern zwischen dem 9. Juli und dem 7. August 2026. Die Ergebnisse beschreiben ein nicht repräsentatives Stimmungsbild der Anbieterseite. [2]
Aus Sicht der Gesellschaft für Qualitätsprüfung ergibt sich daraus ein klarer Anspruch: Kundenbindung sollte das Ergebnis guter Beratung sein. Wer über Jahrzehnte mit einer Bank vorsorgen soll, muss verstehen können, weshalb die vorgeschlagene Lösung zur eigenen Situation passt und welchen Nutzen die Betreuung bietet.
Niedrige Kosten und hochwertige Beratung gehören zusammen
Die Diskussion darf nicht dazu führen, Kosten und Beratungsqualität gegeneinander auszuspielen. Kosten bleiben auch bei einer persönlich begleiteten Vorsorgelösung relevant. Ein freundliches Gespräch rechtfertigt keinen beliebigen Preisaufschlag. Banken sollten deshalb verständlich erläutern, welche Kosten für das Produkt und welche für Beratung oder laufende Betreuung entstehen. Ebenso gehört dazu, den Leistungsumfang zu erklären: Umfasst das Angebot nur die Einrichtung eines Depots? Werden bestehende Vorsorgebausteine berücksichtigt? Finden spätere Überprüfungen statt? Welche Unterstützung gibt es bei Veränderungen der Lebenssituation?
Für Kunden muss erkennbar sein, was sie erhalten und wie sich die Kosten langfristig auswirken können. Prozentangaben allein bleiben häufig abstrakt. Anschaulicher wird der Vergleich, wenn die Kosten zusätzlich in Euro und unter einheitlichen Annahmen über einen längeren Zeitraum dargestellt werden. Hierbei darf Beratung keinen vermeintlich sicheren Renditevorsprung versprechen. Ihr Wert liegt vor allem darin, Ziele zu klären, Risiken angemessen einzuordnen und eine begründete Entscheidung zu ermöglichen. Ob dieser Nutzen zusätzliche Kosten rechtfertigt, muss anhand der tatsächlich erbrachten Leistung beurteilt werden.
Vorsorgeberatung beginnt mit der persönlichen Ausgangslage
Wer sich nach einem Altersvorsorgedepot erkundigt, hat zunächst Interesse an einem Produkt. Daraus lässt sich noch nicht ableiten, wie hoch der persönliche Vorsorgebedarf ist oder welche Lösung geeignet wäre. Am Anfang steht deshalb eine Bestandsaufnahme. Welche gesetzlichen Rentenansprüche bestehen? Gibt es betriebliche Versorgung, private Rentenverträge oder bereits angespartes Vermögen? Welche laufenden Verpflichtungen sind zu berücksichtigen? Welche Rolle spielen Wohneigentum, Familienplanung oder ein möglicherweise früherer Ruhestand?
Auch die gewünschte Lebensgestaltung im Alter gehört in das Gespräch. Manche Kunden möchten ihren bisherigen Lebensstandard möglichst weitgehend erhalten. Andere planen eine geringere Erwerbstätigkeit vor dem regulären Renteneintritt, einen Umzug oder finanzielle Unterstützung für Angehörige. Solche Ziele beeinflussen die Planung erheblich. Eine gute Beratung macht zudem kenntlich, welche Informationen gesichert vorliegen und welche noch fehlen. Wenn wichtige Unterlagen nicht verfügbar sind, sollte die Bank einen konkreten nächsten Schritt vereinbaren. Eine scheinbar präzise Berechnung auf unvollständiger Grundlage schafft keine verlässliche Orientierung.
Die Rentenlücke braucht verständliche Annahmen
Die Ermittlung einer möglichen Versorgungslücke ist ein wichtiger Bestandteil der Vorsorgeplanung. Ihr Nutzen hängt allerdings davon ab, ob Kunden die Berechnung nachvollziehen können.
Welche Ausgaben werden für den Ruhestand angenommen? In welcher Kaufkraft werden Beträge dargestellt? Welche Entwicklung von Einkommen, Beiträgen und Vermögen wird unterstellt? Wie werden mögliche Abgaben und unterschiedliche Versorgungsleistungen berücksichtigt?
Bereits die Unterscheidung zwischen heutigen Preisen und künftigen Eurobeträgen ist wesentlich. Ein rechnerisch hohes Vermögen sagt wenig über den späteren Lebensstandard aus, solange die zugrunde gelegte Geldentwertung unklar bleibt. Darum sollte eine Vorsorgeberechnung mit mehreren plausiblen Szenarien arbeiten. Kunden müssen erkennen können, wie sich geringere Erträge, Unterbrechungen beim Sparen oder ein veränderter Rentenbeginn auswirken. Die Rechnung soll eine Entscheidung unterstützen. Sie sollte keine Sicherheit vermitteln, die sich über mehrere Jahrzehnte nicht herstellen lässt.
Eine Sparrate muss zum heutigen Leben passen
Langfristige Vorsorge steht immer im Zusammenhang mit den aktuellen finanziellen Möglichkeiten. Eine rechnerisch passende Sparrate kann im Alltag zu hoch sein, wenn unregelmäßige Ausgaben, finanzielle Reserven oder andere Verpflichtungen fehlen.
Vor allem bei jungen Erwachsenen können Berufseinstieg, Wohnungswechsel, Weiterbildung und Familiengründung innerhalb weniger Jahre erhebliche Veränderungen auslösen. Wer eine Vorsorgestrategie entwickelt, sollte diese möglichen Übergänge mitdenken. Ein Gespräch muss deshalb klären, welcher Betrag dauerhaft tragbar erscheint und welche Flexibilität benötigt wird. Ebenso wichtig ist die Frage, wie kurzfristig verfügbare Rücklagen und langfristig gebundenes Vorsorgevermögen zusammenspielen. Wenn aktuell nur ein kleiner finanzieller Spielraum besteht, muss die Beratung damit sachlich umgehen. Eine verantwortliche Empfehlung kann darin liegen, zunächst die finanzielle Stabilität zu verbessern und einen späteren Vorsorgeschritt verbindlich vorzubereiten. Auch ein solcher Vorschlag besitzt Beratungswert.
Risikobereitschaft und finanzielle Belastbarkeit sind unterschiedliche Fragen
Bei der Geldanlage reicht es nicht, die grundsätzliche Bereitschaft zu Kursschwankungen abzufragen. Kunden können hohe Renditechancen attraktiv finden und trotzdem Schwierigkeiten haben, deutliche Wertverluste auszuhalten. Eine qualifizierte Beratung sollte deshalb zwei Ebenen berücksichtigen: Welches Risiko möchte der Kunde eingehen, und welches Risiko kann er wirtschaftlich tragen?
Konkrete Beispiele helfen, abstrakte Aussagen zu überprüfen. Was würde ein deutlicher zwischenzeitlicher Rückgang des Depotwerts für die persönliche Planung bedeuten? Könnte die Sparrate weitergezahlt werden, wenn gleichzeitig das Einkommen sinkt? Wie verändert sich die Situation, wenn der Ruhestand näher rückt? Die Aufgabe des Beraters besteht darin, solche Zusammenhänge verständlich zu machen und mögliche Widersprüche anzusprechen. Ein angekreuztes Risikoprofil allein belegt noch nicht, dass eine Entscheidung verstanden wurde.
Bestehende Verträge verlangen eine sorgfältige Prüfung
Ein neues Angebot schafft einen Anlass, die bisherige Vorsorge zu überprüfen. Ob eine Veränderung sinnvoll ist, lässt sich jedoch erst nach einem Vergleich beurteilen. Bei bestehenden Verträgen können beispielsweise Garantien, Kostenstrukturen, Zusatzleistungen, verbleibende Laufzeiten und Auszahlungsbedingungen berücksichtigt werden. Eine Entscheidung sollte sich auf die künftig zu erwartenden Vor- und Nachteile konzentrieren. Bereits entstandene Kosten lassen sich durch einen Wechsel nicht rückgängig machen.
Gute Beratung legt deshalb nachvollziehbar dar, was für eine Fortführung, eine Anpassung oder einen möglichen Wechsel spricht. Sie berücksichtigt auch, ob die vorhandenen Informationen für eine Entscheidung bereits ausreichen. Gerade hier zeigt sich die Glaubwürdigkeit eines Instituts: Eine Empfehlung, einen bestehenden Vertrag nach sorgfältiger Prüfung beizubehalten, kann für den Kunden wertvoller sein als ein Neuabschluss. Beratungsqualität muss solche Ergebnisse zulassen.
Die Planung muss bis in den Ruhestand reichen
Viele Vorsorgegespräche konzentrieren sich auf die Ansparphase. Für Kunden entscheidet sich der Nutzen jedoch später: Welche laufenden Ausgaben lassen sich mit dem aufgebauten Vermögen und den übrigen Einkünften finanzieren?
Deshalb sollte bereits bei der Planung besprochen werden, wie die Versorgung im Ruhestand grundsätzlich aussehen könnte. Welche Einnahmen sind regelmäßig zu erwarten? Welcher Teil des Vermögens soll flexibel verfügbar bleiben? Welche Folgen hätte ein ungünstiger Kapitalmarktverlauf kurz vor oder nach dem Rentenbeginn?
Auch die Unsicherheit über die Dauer des Ruhestands gehört dazu. Die Planung sollte verständlich erläutern, wie unterschiedliche Formen der Auszahlung und Absicherung mit diesem Risiko umgehen. Nicht jede Einzelheit muss Jahrzehnte im Voraus festgelegt werden. Kunden sollten aber erkennen, dass ein angesparter Kapitalbetrag und ein dauerhaft verfügbares Einkommen unterschiedliche Planungsfragen aufwerfen.
Digitale Orientierung und persönliche Beratung müssen zusammenpassen
Eine hochwertige Vorsorgeberatung beginnt häufig vor dem Termin. Menschen informieren sich auf der Website ihrer Bank, nutzen Rechner und vergleichen Angebote. Dieser digitale Einstieg sollte die Vorbereitung erleichtern. Verständliche Informationen können erklären, welche Unterlagen sinnvoll sind, welche Fragen im Gespräch behandelt werden und welche Grenzen eine erste Beispielrechnung hat.
Im persönlichen Gespräch sollte die Bank an diese Vorarbeit anknüpfen. Wenn Kunden digitale Angaben mehrfach wiederholen müssen oder Onlineinformationen und Beratung widersprüchlich wirken, entsteht unnötige Unsicherheit. Der Anspruch an eine moderne Bank ist daher ein zusammenhängender Beratungsprozess: leicht zugängliche Informationen, eine einfache Kontaktaufnahme, ein gut vorbereitetes Gespräch und nachvollziehbare nächste Schritte. Digitale Einfachheit und persönliche Sorgfalt müssen sich im Kundenerlebnis ergänzen.
„BESTE BANK vor Ort 2027“ macht Vorsorgekompetenz sichtbarer
Mit dem verstärkten Altersvorsorgeschwerpunkt entwickelt die Gesellschaft für Qualitätsprüfung ihren Bankentest „BESTE BANK vor Ort 2027“ gezielt weiter. Grundlage bleiben standardisierte Testfälle, verdeckte Testkunden und ein einheitlicher Frage- und Analysebogen. Betrachtet wird die Kundenreise vom digitalen Erstkontakt bis zum Beratungsgespräch und zur Nachbetreuung. [3]
Der überarbeitete Digital-Check greift insbesondere die Orientierung zur Altersvorsorge auf: Sind Informationen zu Versorgungslücken und langfristiger Finanzplanung auffindbar? Werden Zusammenhänge verständlich erklärt? Unterstützen digitale Hilfsmittel die Vorbereitung, und gelingt der Übergang zur persönlichen Beratung? Im Mittelpunkt steht die Unterstützung des Kunden, nicht die isolierte Bewertung eines einzelnen Produkts. [3]
Die Gesellschaft für Qualitätsprüfung verbindet diesen Ansatz mit einem ganzheitlichen Verständnis von Vorsorgeberatung. Die persönliche Einkommens- und Vermögenssituation, vorhandene Absicherung und individuelle Lebensplanung sollen gemeinsam betrachtet werden. [4]
Damit wird ein Qualitätsanspruch sichtbar, der im Preiswettbewerb besonders relevant ist: Kunden brauchen eine begründete Orientierung darüber, wie einzelne Angebote zu ihrer gesamten finanziellen Situation passen.
Verlässliche Begleitung macht den Unterschied über Jahre hinweg
Eine Altersvorsorgestrategie sollte regelmäßig und bei wesentlichen Veränderungen überprüft werden. Dazu können ein Berufswechsel, eine veränderte Familiensituation, eine Immobilienfinanzierung oder der näher rückende Ruhestand gehören. Gute Nachbetreuung bedeutet, solche Anlässe strukturiert aufzugreifen und vereinbarte Schritte nachzuhalten. Sie schafft Raum für die Frage, ob das ursprüngliche Konzept weiterhin passt. Auch bei starken Marktschwankungen kann eine erreichbare Ansprechperson Orientierung geben: Welche Annahmen haben sich verändert? Welche Risiken wurden bereits berücksichtigt? Besteht tatsächlich Anpassungsbedarf? Eine solche Begleitung sollte weder zu vorschnellen Veränderungen noch zum ungeprüften Festhalten an einer ungeeigneten Strategie führen.
Der Wettbewerb um günstige Altersvorsorgeangebote ist eine Chance für Verbraucher. Gleichzeitig erhöht er den Anspruch an alle Institute, die mit persönlicher Beratung werben. Ihr Nutzen muss sich in klaren Prioritäten, verständlichen Entscheidungen und einem tragfähigen Vorsorgekonzept zeigen.
„Heute gut beraten. Morgen gut vorgesorgt.“ beschreibt damit eine konkrete Aufgabe: Menschen dabei zu unterstützen, ihre heutige finanzielle Situation mit ihren langfristigen Zielen zu verbinden und sie auf diesem Weg verlässlich zu begleiten.
Quellen zum Beitrag:
dpa/WELT: „Trade Republic verschärft Preiskampf um Altersvorsorgedepot“, 13. Oktober 2026 – Grundlage der beschriebenen Produktankündigung.
dwpbank und lemon.markets: „AVD-Barometer 2027“, veröffentlicht am 12. Oktober 2026 – Quelle sämtlicher Prozentangaben zur Anbieterbefragung; Erhebung vom 9. Juli bis 7. August 2026.
Gesellschaft für Qualitätsprüfung: „Neuigkeiten im Bankentest 2027: Verlässliche Beratung trifft auf digitale Vorsorgekompetenz“ – Methodik und Weiterentwicklung des Digital-Checks.
Gesellschaft für Qualitätsprüfung: „BESTE BANK vor Ort 2027 – Heute gut beraten. Morgen gut vorgesorgt.“ – Einordnung des Altersvorsorgeschwerpunkts in die ganzheitliche Beratung.
Ansprechpartner
Kai Fürderer
+49 (8152) 3961697
Zuständigkeitsbereich: Mitglied der Geschäftsleitung
Über Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH:
Die Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH zählt zu den führenden unabhängigen Testinstituten für Beratungsqualität und Kundenorientierung in der deutschen Finanzbranche. Im Mittelpunkt der Arbeit stehen wissenschaftlich fundierte Analysen, Praxistests und Studien zu den Themen Beratung, Service, Digitalisierung, Baufinanzierung, Vermögensberatung, Finanzbildung und Kundenerlebnis.
Mit ihren bundesweiten Testreihen wie „BESTE BANK vor Ort“, „SEHR GUT in der Baufinanzierung“, den Private-Banking-Tests sowie den NextGen-Analysen untersucht die Gesellschaft für Qualitätsprüfung jährlich mehrere tausend Kundenkontakte und digitale Berührungspunkte. Die gewonnenen Erkenntnisse dienen sowohl Verbrauchern als Orientierungshilfe als auch Finanzinstituten als Grundlage zur Weiterentwicklung ihrer Beratungs- und Servicequalität.
Darüber hinaus veröffentlicht die Gesellschaft für Qualitätsprüfung regelmäßig Fachbeiträge, Studien und Marktanalysen zu aktuellen Entwicklungen im Banking und engagiert sich insbesondere für die Stärkung der Finanzbildung sowie die Förderung einer kundenorientierten Beratungskultur.
Getreu dem Unternehmensmotto „Weil wir Qualität prüfen.“ verfolgt sie das Ziel, Qualität sichtbar, vergleichbar und nachhaltig wirksam zu machen.
Datei-Anlagen:
(298 kB)
1634532.attachment
Wir machen exzellente Vorsorgekompetenz sichtbar. Das Bild wurde mit KI erstellt.
- Mehr Infos zu dieser Meldung unter www.pressebox.de
- zurück zur Übersicht
